管理就是衡量:对近期欧洲洪水的观察

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洞察力

2021 年 7 月,特大洪水袭击了德国西部、比利时东部和荷兰的部分地区。迄今为止,已知有 180 多人死亡,数百人仍然下落不明。不可能在事件发生后这么快就得出准确的保险损失估计,但保险内幕人士报告的保险损失可能高达 60 亿美元,这似乎是可信的。瑞士再保险研究所报告称,自 1970 年以来欧洲最大的保险洪水损失事件发生在 2013 年,40 亿美元重新计算到 2021 年的价值。管理和降低未来的洪水风险不仅需要政府采取行动,还需要改进数据、工具和技术。

为什么会发生这种情况?

洪水是 48 小时内强降雨的结果。根据 麦肯齐情报服务, 在通常一个月仅经历 80 升的地区,降水量超过了每平方米 148 升的降雨量。

欧洲洪水意识系统 (EFAS) 于 2002 年在中欧发生严重洪水后成立。上周发出了洪水警报,但并未送达所有人。有些人不知道洪水即将来临,也不知道如何保护自己和财产。 EFAS 代表随后表示,这些洪水已经暴露了 “链条断裂”.

个别天气事件,例如这些洪水,在统计上无法与气候变化相关联,但随着气候变暖,极端天气事件的频率和严重程度正在增加。在最近的 InsTech London 活动捉摸 and 纳斯达克 我们讨论了气候变化如何影响洪水的实际意义,以及这对保险公司和建模者意味着什么。 

经济影响

许多评论员通过对灾难性事件造成的损失进行估计来迅速寻求新闻报道。在实践中,直到可以对损害进行适当调查,并且保险公司和再保险公司开始发布他们自己的损失估计值之前,在审查媒体报道时需要谨慎行事。例如,大多数成熟的建模公司会等待几天甚至几周才会发布估算值,即便如此,他们通常也会提供一个范围。我们联系了几位建模师,看看他们是否准备在此时提供估算值,但正确的是,许多人此时拒绝提供关于洪水的具体数字。此外,解决损害全部成本的经济损失通常远大于保险赔付。 

“随着事件的发展,不确定 2002 年和 2013 年洪水造成的创纪录的经济损失是否会相匹配,但这似乎是比 2016 年洪水更具破坏性的事件。” - 核心逻辑

JBA 风险管理 世界银行和欧盟委员会最近的一份报告显示,1980 年至 2020 年间,自然灾害影响了欧盟近 5000 万人,每年造成约 140 亿美元的经济损失。 2002 年发生两次重大洪水事件时,估计总经济损失超过 200 亿美元,但 这些损失中只有 15-20% 得到了保险.如果 Insurer Insider 中引用的高达 60 亿美元的估计对于 2021 年 7 月的洪水来说是准确的,那么这可能是欧洲有史以来最大的洪水保险公司损失。

在德国,在统一和私有化之前,以前由提供多险种保险的国有保险公司承保的州的洪水覆盖率相对较高。不幸的是,受洪水影响的前德国西部各州的洪水覆盖率相对较低。因此,德国保险业协会 GDV 估计, 只有 45% 的建筑物投保 抵御洪水和暴雨。相比之下,在英国大约 95% 的业主 有洪水保险。

2002 年,洪水保险的低普及率导致政府承担了大部分维修费用。在德国的保险公司中,安联是最大的损失承担者,损失为 8.25 亿美元。由于这一事件,受影响国家的保费上涨了 30%。上周的洪水也可能导致保费上涨。 

数据和技术在减少和管理洪水风险中的作用

我们确定了 22 家提供全球洪水损失风险评估的公司。 位置情报报告 今年4月发布。洪水建模方法各不相同,建模的分辨率水平也是如此。 RMS, 空气 (a 威瑞斯 公司)、KatRisk 和 Ambiental 旨在模拟完整的水循环。 JBA Risk Management 和 Fathom 采用统计方法,创建了所谓的水文模型。这些建模者中的许多人开始增强他们的模型,以应对未来气候风险的变化。 

对于近乎实时的数据, 冰眼 通过其卫星星座在洪水高峰后 24 小时内提供建筑物层的洪水深度数据。 麦肯齐情报服务 使用机器学习算法处理卫星图像和其他数据源,例如无人机和地面,“人类智能”。该公司可以在世界任何地方以一米的分辨率提供数据。专注于通过单一平台为保险公司提供数据的公司包括 地址云, 新鲜时 and Gamma 位置智能

洪水保险领域的创新正在增加。例如,人们对参数保险的兴趣持续增长。 FloodFlash 安装传感器以启用提供即时自动支付的参数触发器。 普雷维西科 正在为保险公司提供个别街道的洪水警告,与环境署数据中的一般警告相比,该警告可用于向投保人发出更准确的警报。

接下来是什么?

每一次造成生命损失的洪水事件都是一场悲剧。人们很容易将这场灾难归咎于气候变化,但这并没有为如何管理这种日益增长的风险提供答案。我们认为有五个主要领域需要解决:

  1. 通过认识到洪水确实会发生,继续关注提高财产免受洪水损失的能力,而物理保护是建筑物所有者和当地政府的责任。
     
  2. 保险起着至关重要的作用。它提供损失后付款,并可以激励提高建筑物的弹性,但并非所有财产都可以全面投保以获得全额赔偿。参数保险和其他创新保险产品以较低的交易成本部分支付可能被认为无法投保的财产。
     
  3. 英格兰银行最近宣布的气候风险压力测试的引入只是最近的一系列监管报告要求,正如英国央行所指出的那样 马修在他最新的 Linkedin 文章中.监管机构的此类行动可能会提高全球对洪水风险的认识和衡量标准。
     
  4. 有更多的工具、分析和数据可以帮助业主、保险客户、保险公司和许多其他人提高他们对洪水灾害的理解。 
     
  5. 中央政府可以提供临时解决方案,帮助每个人管理风险并获得必要的保护,同时过渡到更具弹性的商业保险解决方案。英国政府支持的 Flood Re 已成功支持保险业,为住宅业主提供保险支持。此外,Flood Re 的结构旨在惩罚那些选择在已知洪水易发地区建造新房产的人。

本文由 InsTech London 合伙人 Matthew Grant 和 InsTech London 月刊 Flood Focus 编辑 Ali Smedley 共同撰写。

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